专利助力数字人民币突破壁垒

比特币诞生于十多年前。 后来，随着分布式数据存储、数字账本等计算机技术日趋成熟，区块链、数字货币等相关概念进入了人们的视野。 近日比特币和数字人民币的异同，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2020）》显示，近年来，国际社会和主要经济体高度关注央行数字货币（Central Bank Digital Currency）的发展和实施，以下简称CBDC）。 一些经济体已经开始CBDC试点，更多的经济体正在积极论证CBDC的可行性。 我国在推广央行数字货币方面走在了世界前列。 中国人民银行从2014年开始研究CBDC，并于2017年底组织部分商业机构共同推进数字人民币体系建设，即“数字货币电子支付”的研发。 目前，数字人民币系统已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并率先在深圳、苏州、雄安新区等地进行内测.

数字人民币推出在即，与之相关的专利技术备受关注。 那么，数字人民币有哪些特点呢？ 它与比特币等有何不同？ 未来数字人民币的落地会对支付领域产生怎样的影响？

交叉技术，不同定位

2009年，中本聪在网站上发布了比特币白皮书，标志着比特币的诞生。 比特币的发展目的是摆脱第三方机构的束缚，建立点对点的电子现金系统。 比特币没有发行主体，它是基于密码学编码和复杂算法生成的，依靠P2P网络中众多节点组成的分布式数据库来确认和记录流通过程中的所有交易行为。 这使得比特币具有去中心化、匿名交易、难以篡改、难以追踪等特点。 因此，它经常被用于洗钱、逃税、资本外逃等非法交易，对全球金融监管提出了极大挑战。

2019年，全球社交平台巨头Facebook发布Libra白皮书，意在建立一种简单的无边界货币。 Libra定位为基于联盟链的稳定币。 虽然在技术上与比特币类似，但它并不是完全去中心化的，而是有一个管理公司进行技术维护和信息记录维护。 此外，Facebook还与多家龙头企业组成了Libra协会，为Libra的信用背书。 每个新产生的 Libra 都有一篮子银行存款和相应价值的短期国债作为资产储备。 Libra的出现遭到了几乎所有国家央行和金融监管机构的反对，他们认为这将冲击各国法定货币，同时让各国央行产生危机感。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾公开表示，数字人民币既不是比特币这样的加密资产形态，也不是Libra这样的稳定​​币形态。 根据中国人民银行的顶层设计，数字人民币是在中心化、两级交付体系设计下定位为现金替代品的法定货币。 它是合法补偿的，具有与纸币完全相同的功能和属性。 数字人民币可以与账户松耦合，实现“双离线”支付，即使在没有网络的情况下，也能保证收付双方顺利完成交易。 此外，数字人民币在保护用户隐私、提升监管能力、降低交易成本、简化跨境支付等方面也将具有突出优势。

国盛证券分析师宋家骥在接受中国知识产权报记者采访时表示，与比特币相比，数字人民币具有不同的属性。 数字人民币是法定货币，但借助区块链以数字形式呈现； 比特币是一种商品或者另类资产，总量只有2.1亿枚，以虚拟挖矿的形式产生，这意味着比特币是通缩的，不适合作为货币，其支付功能也比较有限。 属性的差异决定了两者在币值、发行、结算等方面的差异。数字人民币由中国人民银行发行和结算，稳定合法； 比特币没有发行机构，在世界大部分地区不被认可，资本炒作会导致其价格剧烈波动。

此外，与Libra相比，数字人民币具有无限法偿，而后者则没有。 尽管 Libra 的信用基础是包括一篮子银行存款和短期国债在内的储备资产，但尚未获得美国金融监管机构的许可。 数字人民币仅用于替代现金，不会涉及活期存款、定期存款等任何其他货币形式； 天秤座涉及的范围更广。 此外，数字人民币支持“双离线”支付，同时匿名； Libra 必须在线认证，交易必须基于明确的账户概念。

“数字人民币的推广是大势所趋，它的出现不仅可以在数字货币分类多元的情况下保护我国法币的货币主权和法币地位，还可以促进人民币的流通，同时减少对人民币的依赖。 “数字货币将成为未来全球金融市场的主要焦点，率先推出央行数字货币的国家将具有先发优势。” 宋佳吉说道。

产品不动，专利至上

数字人民币如何运作，如何交付，普通人如何使用，或许可以窥见数字人民币的设计思路和演进路径。 与数字人民币相关的专利申请信息清楚地显示了这些变化。

经专利检索发现，申请数字人民币相关专利的主体有3家：中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行印刷科学技术研究所、中巢征信卡业发展有限公司 2016年至2019年，这3家公司共提交了97项专利申请，其中超过58%的专利申请围绕用户功能，涉及交易兑换、钱包设计、数字货币芯片卡、等等

“通过分析这些专利申请，我们可以观察到数字人民币的设计演变：在钱包形态上，有基于支付终端设备的数字货币芯片卡和钱包两种模式；从分布式架构到中心化架构的转变。架构；在发行方式上，既有直接发行方式，也有二级发行方式，但更多的专利申请支持二级发行制度。” 国家金融与发展实验室特约研究员朱太辉在接受本报记者采访时表示。

具体来说，在钱包形式的选择上，数字货币芯片卡的设计方法与IC电话卡类似。 电子钱包通过实体芯片卡设立，可在ATM终端进行货币存取。 这种数字货币并没有脱离原有的基于账户体系的银行卡模式，未能充分发挥智能终端的优势。 基于支付终端设备的钱包直接在手机等移动终端上设置钱包，在体验上更类似于第三方支付。 两种钱包形态在架构、匿名性、账户系统依赖等方面存在本质区别。

从底层架构的变化来看，2017年之前，数字人民币相关的专利技术都是分布式架构，具有利用区块链进行分布式、不可篡改的特点。 地址实现匿名。 2017年后，底层架构设计明显倾向于中心化。 交易通过中心化的数字货币登记中心进行记录，可扩展性更强，避免了去中心化与中央银行统一监管的矛盾。

数字人民币两级发行体系是指中国人民银行（数字货币发行库）先向商业银行或类似商业银行的机构图书馆（数字货币银行库）发行数字货币，再向商业银行或类似机构发行数字货币。给商业银行。 银行的机构图书馆向公众交换数字货币（个人数字货币钱包）。 该制度与现行纸币发行机制基本相同，具有良好的延续性。 根据中国人民银行数字货币研究所专利《一种基于数字货币实现数字货币兑换存款的方法及系统》（专利号：ZL201710494153X），商业银行中拥有数字货币发行权的银行是“负责实现数字货币的转账与确权，提供数字货币钱包用于存储数字货币，并基于用户绑定的银行账户进行兑换，使数字货币钱包及其兑换过程完全融入现有的银行系统。” 个人用户可以在不同的商业银行开通数字货币钱包，通过统一的数字人民币钱包入口登录不同的钱包进行操作。 对于拥有银行账户的个人，可直接实现活期存款兑现为数字货币； 对于没有银行账户的个人，只能通过数字货币终端充值或转账等方式获取数字货币。 有了钱包中的数字货币，就可以进行交易操作，包括线下面对面的“双线下”操作，即通过智能终端的近场通信功能实现交易，在线第三方支付场景，如网购“确认收货”后付款“条件交易场景。

突破壁垒，未来可期

数字人民币问世在即，其对支付领域的冲击备受社会关注。 “数字人民币对支付领域的影响可以分为三个层面考虑：对现有账户支付体系的影响，对未能成为数字人民币代理银行的第三方支付机构的影响，由此产生的影响对未来以移动支付为重要入口的金融科技盈利模式的影响。 朱太辉表示，随着二维码支付的普及，“无现金社会”已成大势所趋，因此数字人民币的落地将凭借其通用性和可控匿名性带来的消费者隐私保护影响原有的基于支付系统。账户体系，受影响对象包括第三方支付数字服务商，由于数字人民币前端匿名效应，第三方支付数字服务商难以采集数字人民币持有者的行为信息，无法提供基于数据的高价值附加服务。此外，有条件支付（即合同支付）的功能也可能在很大程度上被数字人民币所取代，数字人民币的发行仍将依赖于银行比特币和数字人民币的异同，这意味着难以参与数字人民币流通的第三方支付行业将受到比传统更大的影响银行。 影响更深远。

数字人民币对金融科技业务的影响取决于数据是否开放。 支付是金融科技公司和银行机构收集用户行为和场景数据的重要入口。 数字人民币交易功能的冲击将对当前利用支付工具积累流量、收集客户数据、提供消费金融等服务的流量变现模式产生深远影响，主要涉及线上获客、智能营销、智能风控等基于支付的金融科技或金融解决方案业务。 如果数字人民币管理者能够在保护数据安全和隐私的前提下，向金融科技企业和其他企业开放数字货币支付交易数据分析接口，将有助于打破数据孤岛，更好更快地推动金融数字化转型。

当然，在数字人民币的落地过程中，金融产业链上的一些实体也能迎来新的机遇。 在宋家冀看来，银行IT、身份认证、支付服务是三大机会领域。 无论是为央行或商业银行开发数字货币系统，还是开发用户接入和应用系统，数字人民币都离不开银行IT服务商。 在数字人民币的技术路径中，身份认证是必不可少的环节。 相关技术包括加密技术和身份认证资格。 在这方面有相关储备的企业或将迎来利好。 此外，虽然数字人民币采用两层操作系统，但不排除商业银行以外的“钱包服务商”，具有电子支付经验或牌照的厂商也有望入围试点。 （本报记者李扬芳）